Išeiti į pensiją sulaukus 30-ies: miražas ar reali galimybė?

Esame įpratę, kad žodis „pensija“ – artėjančios senatvės sinonimas. Tačiau yra žmonių, siekiančių pasitraukti iš darbo rinkos perkopus vos trečią dešimtį. Ar ankstyva finansinė nepriklausomybė yra utopija, ar, vis dėlto, tinkamai suplanavę investicijas galime nebedirbti visą likusį gyvenimą, pasakoja „Luminor“ banko vyresnysis portfelio valdytojas Mantas Skardžius.

Finansų valdymo strategija FIRE (angl. Financial Independence, Retire Early) pagrįsta itin agresyviu taupymu, protingu investavimu ir išlaidų optimizavimu. FIRE judėjimas populiarus tarp tų, kurie nori pasiekti finansinę nepriklausomybę kuo anksčiau.

„Iš pirmo žvilgsnio principas gana paprastas – daugelis remiasi 4 proc. taisykle. Ji teigia, kad teoriškai galime gyventi iš investicinio portfelio, jei kasmet pasiimame ne daugiau nei 4 proc. jo vertės. Tai reiškia, kad jei norite gauti 30 tūkst. eurų per metus, jums reikia turėti bent 750 tūkst. eurų investicijų portfelį“, – pasakoja M. Skardžius.

Pasak jo, ankstyva „pensija“ dažnai nereiškia visiško nedarbo. Toks gyvenimo būdas paprasčiausiai suteikia laisvę rinktis tai, kas teikia prasmę ir malonumą. Tai gali būti nuosavas verslas, konsultacijos ar investicijų valdymas – naujas karjeros etapas be įsipareigojimų dirbti pilnu etatu.

Kuo remiasi ankstyvos pensijos judėjimas?

Daugelis FIRE judėjimo šalininkų, siekdami apskaičiuoti, kada jiems saugu išeiti į pensiją, kaip vieną svarbiausių rodiklių įvardija saugią pinigų išėmimo normą (angl. Safe Withdrawal Rate, SWR), kuri kildinama iš vadinamojo „Trinity“ tyrimo.

„Pensijos planavimo tyrimą 1998 m. Amerikos individualių investuotojų asociacijos žurnale paskelbė trys Trinity koledžo profesoriai (Teksasas, JAV). Jo tikslas buvo nustatyti saugią pinigų išėmimo normą pensijų sąskaitoms. Paprastai tariant, tai yra rodiklis, kuris parodo, kiek sukauptų pinigų galime išsiimti reguliariai, kad jų mums užtektų likusiam gyvenimui“, – sako ekspertas.

Kaip galima pasiekti ankstyvą pensiją?

„FIRE judėjimo šalininkai įprastai renkasi diversifikuotą investavimo strategiją. Ji apima indeksinius fondus, reguliarias pajamas nešančias dividendines akcijas ir nekilnojamąjį turtą. Taip pat obligacijas bei alternatyvias investicijas, kurios suteikia papildomą apsaugą nuo rinkos svyravimų ir padeda išlaikyti finansinį stabilumą įvairiais ekonomikos ciklais“, – teigia M. Skardžius.

Tačiau investuoti su šiomis priemonėmis, anot eksperto, galite net ir nesiekdami ankstyvosios pensijos.

„Pavyzdžiui, tokiu būdu galite kaupti ir pradiniam būsto paskolos įnašui, netikėtoms išlaidoms ar tiesiog papildomoms lėšoms ateityje. Svarbiausia – nuosekliai investuoti bei pasirinkti sau tinkamiausias priemones pagal numatytą strategiją ir savo rizikos toleranciją“, – sako ekspertas.

Ar ankstyva pensija įmanoma Lietuvoje?

4 proc. taisyklė dažniausiai grindžiama istoriniais JAV rinkų duomenimis, tačiau kaip teigia ekspertas, tai dar nereiškia, kad tas pats principas galioja visose pasaulio rinkose arba kad išliks nepakitęs ateityje.

„Finansų rinkos yra dinamiškos – ekonominiai ciklai, infliacija ir palūkanų normos nuolat keičiasi. Būtent todėl į 4 proc. taisyklę reikėtų žiūrėti itin atsargiai. Norint tvariai planuoti finansinę nepriklausomybę yra svarbu ne tik įvertinti ilgalaikes investicijų grąžos tendencijas, bet ir lanksčiai prisitaikyti prie besikeičiančios ekonominės aplinkos“, – pažymi M. Skardžius.

Taip pat, anot eksperto, išeiti į pensiją žymiai anksčiau, nei įprasta, gali tikrai ne kiekvienas. Tradiciškai taupome arba investuojame 10–20 proc. uždarbio, o štai siekiantys ankstyvos pensijos atideda net 50–70 proc. savo pajamų investicijoms – tai tikrai ne kiekvienam, sako jis.

„Tam pasiekti reikia turėti discipliną, ilgalaikį planą ir gebėti atsispirti spontaniškoms išlaidoms. Be abejo, svarbu ir būti pasiruošus psichologiškai – ankstyva finansinė nepriklausomybė reiškia ne tik laisvę, bet ir atsakomybę už savo finansinius sprendimus bei tam tikrą riziką. Todėl šis kelias labiausiai tinka tiems, kurie pasirengę nuolat mokytis ir aktyviai valdyti savo finansus“, – aiškina ekspertas.

Vis dėlto, nepaisant FIRE judėjimo, ilgalaikis investavimas išlieka vienu svarbiausių finansinės laisvės pagrindų. Anot M. Skardžiaus, bet kokios pasyvios pajamos iš investicijų gali atnešti naudos, mažindamos priklausomybę nuo vienintelio pajamų šaltinio ir leisdamos gyventi patogiai bei finansiškai saugiai.