Paskolų ir kreditų ypatumai apie kuriuos negirdėjote

Paskolų istorija siekia daugiau nei 4 000 metų. Senovės Mesopotamijoje buvo praktikuojamos pirmosios paskolos, kuriose vietoj pinigų buvo naudojamos žemės ūkio prekės, tokios kaip grūdai ar gyvuliai. Skolinimasis buvo griežtai reglamentuotas, o skolininkai dažnai turėjo užstatyti savo turtą ar darbinį gyvulį.

Šiandien finansų pasaulyje paskolos ir kreditai tapo įprasta priemone, padedančia įgyvendinti asmeninius ir verslo tikslus. Tačiau nors dauguma žmonių supranta pagrindinius paskolų ir kreditų veikimo principus, yra keletas specifinių aspektų ir detalių, kurie dažnai lieka nepastebėti ar nežinomi. Taip pat, paskolų sritį gaubia daugybė mitų, apkalbų ir baimių. Šiame straipsnyje aptarsime keletą ypatumų, apie kuriuos galbūt dar negirdėjote, ir kurie gali turėti didelę įtaką jūsų finansiniams sprendimams ateityje. Padėsime Jums išvaikyti visas nežinomybes ir gandus supančius kreditų sritį.

Paskolų rūšys tai daug daugiau nei tik vartojimo paskolos

Dauguma žmonių yra susipažinę tik su vartojimo paskolomis, kurios dažniausiai imamos didesniems pirkiniams, kelionėms ar kitoms asmeninėms reikmėms finansuoti. Tačiau paskolų ir kreditų rinka yra gerokai platesnė. Pavyzdžiui, verslo kreditai, išperkamieji kreditai (leasing), refinansavimo paskolos ar net hipotekos kredito linijos yra tik keletas papildomų pasirinkimų. Refinansavimas leidžia sumažinti ankstesnių paskolų palūkanų normą ar pakeisti kredito sąlygas, o tai gali ženkliai sumažinti jūsų mėnesines įmokas. Taip pat, galimos net paskolos su užstatu, jog galėtumėte gauti geresnes paskolos sąlygas.

Palūkanų normos – nuo ko jos priklauso ir ką reikia žinoti

Dauguma mano, kad palūkanų normos yra tiesioginės ir priklauso tik nuo rinkos. Tačiau realybėje palūkanos gali būti dviejų tipų – fiksuotos ir kintamos. Fiksuotos palūkanų normos išlieka vienodos visą paskolos laikotarpį, o kintamos gali keistis priklausomai nuo rinkos sąlygų. Šių dviejų tipų pasirinkimas yra svarbus – fiksuota norma suteikia stabilumą, tačiau kintama gali leisti sutaupyti, jei rinkos palūkanos sumažėja. Be to, kiekvienos paskolos palūkanų dydis gali priklausyti nuo jūsų kredito reitingo, ekonominės situacijos, banko rizikos vertinimo ir net nuo asmeninės finansinės situacijos.

Kredito kortelės – viena iš brangiausių paskolų formų

Kredito kortelės yra viena populiariausių kreditų formų, tačiau dauguma žmonių nežino, kad tai ir viena brangiausių paskolų rūšių. Kredito kortelių palūkanų normos paprastai yra daug aukštesnės nei kitų paskolų, o jei neatliekate pilnų mokėjimų kas mėnesį, galite lengvai prarasti finansinį stabilumą dėl augančios skolos.

Paslėpti mokesčiai ir sąlygos, kurių reikia saugotis

Viena iš svarbiausių priežasčių, kodėl verta išsamiai skaityti paskolos ar kredito sutartis, yra galimybė susidurti su papildomais mokesčiais. Paslėpti mokesčiai gali būti taikomi administracinėms išlaidoms, paskolos išankstiniam grąžinimui arba palūkanų perskaičiavimui. Kai kurie kreditoriai gali taikyti išlaidas už paskolos sutarties sudarymą ar net sutarties keitimą. Todėl labai svarbu atidžiai peržiūrėti visas sąlygas ir išsiaiškinti, ar jūsų kredito teikėjas nenumato papildomų mokesčių, kurie gali pabranginti paskolą.

Kreditai be pastovių pajamų tai visiškai įmanoma

Nors dauguma kredito įstaigų reikalauja pateikti įrodymus apie stabilias pajamas vienoje darbovietėje, kai kuriais atvejais galima gauti kreditą net neturint pastovių pajamų. Tai kreditai, kurie dažnai yra suteikiami su sąlyga, kad skolininkas turi vertingą turtą, kuriuo galėtų užtikrinti paskolą. Taip pat kai kurie kredito teikėjai gali pasiūlyti trumpalaikius kreditus su labai aukštomis palūkanų normomis, tačiau tai gali būti labai rizikinga dėl galimų didelių įsipareigojimų ir finansinių sunkumų. Dar viena galimybė turėti laiduotoja t.y. žmogų , kuris sutinka būti Jūsų bendraskoliu ir esant sunkumams už Jus grąžinti paskolą. Daugiau informacijos apie tai galite rasti čia .

Kredito reitingas yra itin svarbus – ne tik skolų dydžiui, bet ir paskolos sąlygoms

Kredito reitingas yra svarbus ne tik sprendžiant, ar gausite paskolą, bet ir kokiomis sąlygomis ji bus suteikta. Aukštesnis kredito reitingas gali reikšti mažesnes palūkanas, lankstesnes sąlygas ar galimybę gauti didesnę paskolos sumą. Mažesnio reitingo klientai gali susidurti su aukštesnėmis palūkanomis arba griežtesnėmis grąžinimo sąlygomis. Tai ypač aktualu ilgalaikėms paskoloms, pvz., būsto paskoloms, kur net nedidelis palūkanų skirtumas gali reikšmingai paveikti bendrą grąžintiną sumą.

Refinansavimas: kai pasidaro per sunku grąžinti paskolą

Refinansavimas – tai galimybė esamą paskolą pakeisti kita su geresnėmis sąlygomis, pavyzdžiui, mažesnėmis palūkanomis arba ilgesniu grąžinimo laikotarpiu. Tai gali padėti sumažinti mėnesines įmokas ir bendras išlaidas. Refinansavimas ypač naudingas, jei nuo paskolos sudarymo rinkos palūkanos sumažėjo arba jūsų kredito reitingas pagerėjo. Vis dėlto prieš tai verta įsitikinti, ar refinansavimo sąlygos tikrai yra palankesnės, įskaitant galimus administracinius mokesčius.

Sutelktinis finansavimas – alternatyva tradiciniams bankams

Vis labiau populiarėjantis socialinis kreditavimas (angl. „peer-to-peer lending“) suteikia galimybę pasiskolinti ne iš banko, o tiesiogiai iš kitų žmonių ar investuotojų. Tai dažnai leidžia pasinaudoti palankesnėmis sąlygomis nei bankuose, o investuotojams – uždirbti iš palūkanų. Tokios platformos dažnai reikalauja mažesnių mokesčių, tačiau būtina įvertinti ir riziką, nes socialinis kreditavimas nėra reguliuojamas taip griežtai kaip tradicinės bankų paskolos.

Paskolų draudimas: ar verta investuoti?

Paskolų draudimas – dar vienas aspektas, apie kurį dažnai pamirštama. Kai kurie kreditoriai siūlo apsidrausti nuo situacijų, kai negalėtumėte grąžinti paskolos dėl nedarbo, ligos ar kitų nenumatytų aplinkybių. Tokia draudimo paslauga gali padėti išvengti finansinių sunkumų, tačiau būtina atidžiai įvertinti sąlygas ir pasidomėti, ar draudimas tikrai padengs visus reikalingus atvejus.

Lietuviai dažnaiausiai skolinasi būstui ir automobiliui, kitus pirkinius įsigyja už santaupas

Dažniausiai lietuviai skolinasi pinigų būstui įsirengti, o rečiausiai – atostogoms ir sveikatos priežiūrai. Tyrimas parodė, kad lietuviai, išskyrus paskolas būstui, dažniausiai vengia skolintis. Beveik 88 proc. apklaustų namų ūkių neturėjo jokių kitų paskolų. Likę 12 proc. namų ūkių buvo paėmę vieną (8, 2 proc.), dvi (2, 5 proc.) ar net tris ir daugiau paskolų (1, 4 proc.). Kai kurie iš jų turėjo skolintis tam, kad grąžintų ankstesnes skolas – tokių buvo 1, 5 proc. Tyrimas taip pat atskleidė, kad dauguma namų ūkių retai skolinasi kasdienėms išlaidoms – tokią paskolą turėjo 12, 6 proc. paskolas turinčių namų ūkių. Dar rečiau lietuviai skolinasi atostogoms (1, 9 proc.), verslui (2, 5 proc.), sveikatos priežiūrai (3, 5 proc.) ar švietimui (4, 9 proc.). Paskolų dažniausiai reikia nekilnojamajam turtui įsigyti ar būstui įsirengti (48, 1 proc.) bei transporto priemonei (31, 3 proc.).

Paskolos ir kreditai yra puikus būdas pasiekti savo finansinius tikslus, tačiau svarbu suprasti visas jų ypatybes. Žinojimas apie skirtingus paskolų tipus, palūkanų formavimąsi, paslėptus mokesčius ar kredito reitingo įtaką gali padėti priimti labiau pagrįstus sprendimus ir išvengti netikėtų finansinių sunkumų. Prieš imantis bet kokios paskolos, verta atidžiai apsvarstyti savo finansines galimybes, perskaityti sutarties sąlygas ir, jei reikia, pasikonsultuoti su finansų specialistu.